P2P网贷合规倒计时 宝象金融风险管控揭秘

2017年农历新年刚过,《网络借贷资金存管业务指引》应声落地,网贷行业洗牌加速。网贷行业正在经历最好的时代,也正在经历着最艰难的时代。

2016年以来,伴随着各项监管政策的相继落地,网贷平台面临着整改与合规化,一些实力较弱的平台纷纷离场。在监管风暴下,网贷平台经历了不平凡的一年,网贷行业从混沌走向规范,行业格局初定。步入2017年,互联网金融界开始呈现出低调、稳健的发展趋势,合规与风控则被提上了至关重要的位置。2月底,业内传闻,上海互联网金融风险排查工作再次拉响号角。面对日渐趋严的行业监管,互金平台是如何应对的呢?

“互联网金融的本质是金融,核心在于风控。当前对平台而言,一方面要积极与银行对接,接入存管,另一方面则需要继续着手把控好资产与风控。”宝象资产CEO兼联合创始人冯德东如是说。

优质资产是互金平台的核心原动力

为满足个人/企业的资金需求,截至目前,宝象金融共推出了三种贷款方式——助农贸易贷、企业经营贷、供应链贸易贷。那么,就平台的核心竞争优势而言,宝象金融是如何层层把关、严选资产、确保风控的呢?!

以助农贸易贷为例剖析:

助农贸易贷目标群体为特定的农贸批发市场从事肉类、果蔬、干货、水产等农贸商户。

产品使用期限:20日/30日/60日/90日;借贷额度在1-50万元之间。

农贸商户的产品流转速度通常都很快,借款时间相对较短,最长不超过90天。而且,农贸批发市场的商户收益均比较稳定。另外,宝象金融为保障投资者利益,还会设定服务质保金。

举个例子:20日/30日产品,借款人在借款前,需在宝象金融平台充值等值于服务费及利息的合计金额作为服务质保金,该笔款项将在充值后被冻结,直至借款人还款。

60日产品,借款人需在提款前充值等值于服务费的金融作为服务质保金。若借款人出现逾期,则该部分保证金将被扣除用于优先偿付投资人。

90日产品,借款人需在提款前充值等值于当期服务费及当期利息合计金额,以此类推至每期还款日中,最后到期归还本金。

宝象金融对借款人的申请资格要求也非常严格:

如果符合基本条件,则要求客户提交相应资料,进行审核。

身份证:查询有无案件纠纷、有无欠款不还老赖等行为。

个人征信报告:评估客户信用情况。宝象金融只认可1月之内的征信报告。

商户营业执照:核实商户执照真实性、查看商业持续营业时间长短等。时间越短,风险越大,想在宝象平台借贷就越难。

商户租赁合同或近1年租金缴纳证明:保证其有持续运营的意愿,以及真实性。

商业或商户业主近6个月连续银行流水:查看是否有其它贷款、大额转账记录等,评估商户还款能力。与其它互联网金融平台相比,宝象金融的资料审核还包括企业经营的票据、流水、甚至相关小票;如果近一年达到6次以上且非同一家机构的借贷,宝象金融会认为对方贷款行为过多,也是不会通过审核的。

商户近3个月的经营业务凭证和其他营业情况佐证:查看票据等商贸来往真实性。辅助证明:房产证、车辆登记证、结婚证、定期存款等等。这可以帮助分析家庭结构是否稳定,这直接关系到违约成本的高低。

金融的本质是风险管理,要回归本质,首先要有风控意识,其次是风控能力。

风控是互金平台的生命线

在风控上,宝象金融目前已经接入数十家针对个人及企业的征信机构,数据丰富程度及风控标准已达到银行级别。系统配合自有知识产权的评分模型、反欺诈算法,实现主要产品的风控系统化,对个人资产情况和信用记录以及企业的经营数据、财务报告均有全面评估,严格控制资产质量,保障资产端安全。

宝象金融的线上系统均系自主研发,以最严密的信息技术架构防堵信息漏洞。宝象金融至今已获得5项国家专利、56项计算机软件著作权,以及英国标准协会(BSI)颁发的全球首张“CSA-STAR金牌证书”。

随着互金行业监管、行业竞争加剧等因素,机构的集中度将显著提高,刚性兑付等行业共性问题预计将逐步打破。今后,宝象金融会从各方面不断升级,打造为国内领先的农业供应链金融平台。

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