助贷机构≠黑中介 不能将两者混为一谈

监管政策趋严,国内助贷模式近一年火了起来。黑中介只是助贷服务机构中的那粒老鼠屎,望大家都能了解二者的区别,同时远离黑中介。
  一、助贷
  
  近日,《关于联合贷款模式征求意见的通知》(下称《通知》)引发业内热议。该《通知》疑似为监管层针对“助贷”模式的征求意见稿,而业内有观点认为,联合放贷本质上就是助贷。
  
  首先,助贷是指“帮助申请贷款”,为一些有贷款需求的人,提供贷款信息咨询,助其拿到合理的、合适的贷款。
  
  其次,我们了解一下助贷模式。
  
  助贷模式是指由银行、消费金融公司、互联网小贷等持牌金融机构提供资金,收取固定收益,助贷服务机构设计贷款产品,并为持牌金融机构提供包括获客、面签、审批、贷后管理等全流程服务,资金则由持牌金融机构直接给到客户,助贷服务机构不能碰钱。
  
  在《通知》中对联合贷款合作机构的准入条件明确为:“经银监会批准设立,持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。”
  
  从规定来看,P2P平台开展业务就不能采用助贷模式了。
  
  最后,我们了解一下助贷服务机构。
  
  助贷服务机构,主要帮助银行、消费金融公司、互联网小贷等持牌金融机构放贷,银行等只需提供资金,收取固定收益,其他均由助贷服务机构完成。
  
  《通知》中对合作机构的定义为“在进行互联网贷款过程中,与贷款人在联合贷款、客户营销、风险分担、风险数据等方面提供支持和进行合作的各类机构。”
  
  简言之,就是持牌金融机构是助贷服务机构的资金方,而资产端则由助贷服务机构全部负责。


  
  助贷服务机构负责获客、面签、查验、审批、贷后管理、逾期回购等贷款全部流程,助贷服务机构只有把握好风控能力和获客能力之间的平衡点,才能避免为了获客降低风控或为了风控失去客户的情况。
  
  银行选择助贷服务机构合作时较为谨慎,对助贷服务机构要求多门槛高,因而很多助贷服务机构纷纷选择与门槛较低的消费金融公司、互联网小贷公司等持牌金融机构合作。
  
  二、“变味的助贷”——黑中介
  
  黑中介就是在助贷行业中,部分助贷机构为借贷人制作银行流水、工作证明、收入证明等贷款时所需要资料,使借贷人获得银行或消费金融公司等金融机构的贷款,同时会向借贷人收取高额服务费。所以说,黑中介是变了味的助贷,实际上就是帮助骗贷的助贷机构。
  
  黑中介常用的骗贷手法有职业信息虚假,代办包装人,虚假联系人,工作相关联系信息虚假,资产类资料虚假,冒充他人申请,组团骗贷等。
  
  直白地讲,黑中介就是利用金融机构风控系统的漏洞进行“变味的助贷”,主要分为两类:一是为部分资质不够的借款人提供包装,帮助他们符合放贷机构的审核标准,获得贷款;二是恶意骗贷,运用各种技术手段来实行专业的个人/团伙欺诈。一些专业团伙从“深山老林”中带回“白户”人群,进行身份包装,比如缴存社保公积金、人为制造银行流水、完善征信记录等,最后对多个金融机构实行高额度的骗贷,待贷款到手,各自分成后跑路。再比如,黑中介群体利用大学生白户身份进行骗贷等都是常见的。
  
  “撸口子”是骗贷助贷行业的黑话,意思是通过寻找金融机构的风控盲点,从而成功借款。在这些借款人中,潜伏着“过度消费者”、“骗贷者”等人。他们从一开始就没准备还钱,给金融机构及行业带来巨大危害。如宜人贷曾发生损失8126万元的有组织的欺诈,红岭创投也发生了5000万元“内外勾结”的骗贷。
  
  针对骗贷人,贷款诈骗罪已明确写入刑法,伪造材料及其他造价行为将触及刑法并判刑。而对于黑中介,犹如皮藓,取证难导致其较难根治。目前,各家银行信用卡部、消费金融公司、P2P网贷平台都建立了各自的黑名单制度来预防,但大部分数据都局限于企业自家使用,未建立行业共享机制。如果借款人使用黑中介进行包装借贷,给自身带来的后果是无法想象的,除了信誉度受损,还会被某个行业拉黑,或许会随着征信体系的进步,将面对更严酷的惩罚。
  
  总结,监管政策趋严,国内助贷模式近一年火了起来。黑中介只是助贷服务机构中的那粒老鼠屎,望大家都能了解二者的区别,同时远离黑中介,有借贷需求时要寻找正规助贷服务机构,避免给自己带来不必要的麻烦。
  
  如果大家有什么想了解的,可留言。我会对集中性的问题进行分析、总结,和各位伙伴共同学习进步。

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